Comment signer un contrat de prêt, pas une phrase: les astuces des banques

1. Date de prêt
2. Coût total du prêt
3. Procédure de paiement
4. Date de paiement
5. Frais bancaires
6. Pénalité pour retard de paiement
7. Résiliation anticipée du contrat
8. Vos droits sont protégés par la loi.

Les programmes de crédit proposés par les banques ne prennent souvent qu'une page et promettent des conditions de remboursement très favorables. Dans le même temps, le contrat de prêt ne tient pas même à 10 pages, il est effrayant avec la terminologie et un grand nombre de points. Même si cela ne vaut pas la signature, la banque et le client ne recevront pas de prêt. Les prêteurs se fient souvent à l'analphabétisme juridique, à la précipitation et à la confiance des citoyens et tentent de gagner le plus de pouvoir possible sur les emprunteurs, ajoutant ainsi au contrat des avantages. Comment éviter une dette impressionnante et à quoi vous devriez prêter une attention particulière?
Il est souvent conseillé de lire le contrat attentivement, sans hâte, de plonger et de poser des questions. Tout cela est vrai, mais vous pouvez vous embrouiller dans les termes et ne pas faire la distinction entre les exigences légales adéquates et les astuces rusées.

Date de prêt

Il vaut la peine de rester à la date du prêt. C'est le jour à partir duquel l'intérêt commence à s'accumuler. La date peut calculer le jour du transfert du montant ou le jour où il a été crédité sur le compte de l'emprunteur. La première option profite aux banques, la seconde à vous. Les banques sont tenues de virer de l'argent au plus tard le lendemain, mais la confirmation des opérations peut prendre de 3 à 5 jours. En outre, vous n’avez le droit de refuser un prêt qu’en partie ou en totalité jusqu’à la date convenue dans le contrat.

Coût total du prêt

En plus des intérêts sur les prêts, les banques peuvent facturer divers frais et vous imposer des services inutiles. La loi oblige les prêteurs à calculer le coût total du prêt, en tenant compte de tous les services supplémentaires. Ce montant figure toujours dans l’accord de prêt et c’est à elle d’évaluer l’attractivité des programmes de prêt, tandis que les futurs emprunteurs ne tiennent souvent compte que des intérêts.

Procédure de paiement

Le contrat peut apparaître comme une rente ou un paiement différentiel. N'ayez pas peur de ces mots, pour savoir lequel vous convient le mieux.
Le paiement de la rente signifie que le montant des paiements mensuels reste inchangé pendant toute la durée du contrat. L'avantage d'un tel paiement est que vous devez seulement vous rappeler ce chiffre et aucune difficulté ne se posera. L’inconvénient pour vous, en tant qu’emprunteur, est que pour la première fois (un an et peut-être plusieurs années), la plupart des paiements seront des intérêts sur le prêt. Cela signifie que l’épargne ne fonctionnera pas. Au cours du dernier mois de paiement, il se peut qu’un montant assez élevé reste à payer. C'est la dette principale. Pour éviter tout problème, lisez attentivement le calendrier de paiement.
Les banques préfèrent le paiement de la rente, car elles sont assurées contre la perte d’intérêts en cas de défaillance de l’emprunteur. De plus, le revenu du prêt est plus élevé.
Le paiement différentiel a longtemps été la seule option disponible en Russie. La différence est que le montant des paiements vers la fin de la période de prêt diminue progressivement. Cela est dû au fait que la majeure partie du paiement est la dette principale et que des intérêts sont facturés sur le montant total du prêt. Moins de dette - moins et intérêts. Choisissez cette option si vous êtes prêt à payer de grosses sommes immédiatement. Plus tard, vous pourrez bien économiser sur les intérêts.

Date de paiement

L’opération de paiement s’effectue selon un schéma simple, mais il est important de prendre en considération un point. Le jour où vous déposez le montant du paiement mensuel sur votre compte n'est pas considéré comme la date d'exécution des obligations de crédit. Ce n'est que lorsque la banque transfère de l'argent sur le compte de prêt que l'obligation de l'emprunteur est considérée comme remplie. Il se peut que vous ayez tout fait en temps voulu et que le créancier ait crédité l’argent plus tard. Les amendes dans ce cas paie l'emprunteur. Par conséquent, la convention de prêt doit clairement indiquer que les fonds sont crédités sur le compte de prêt au plus tard à une certaine date.

Frais bancaires

Assurez-vous de ne pas être tenu responsable des frais bancaires supplémentaires liés aux prêts. C'est l'une des erreurs les plus courantes dues à la perte d'argent des emprunteurs. La loi ne détermine pas le montant des coûts, ce qui signifie que les banques peuvent facturer tout ce dont elles ont besoin, même si le montant des coûts est supérieur à la dette. Par exemple, un prêteur peut obliger un emprunteur à payer tous les frais juridiques éventuels. Il est impossible de faire appel ou de contester cette clause après la signature du contrat. La meilleure solution serait de ne pas traiter avec une telle banque.

Pénalité pour retard de paiement

Les pénalités sont facturées par toutes les banques, seul le montant de la punition varie. Il est indiqué en pourcentage et commence à 0,1% par jour. Calculez à l'avance combien de retard vous coûtera une semaine. Dans certaines banques, les amendes sont déraisonnablement élevées. Ne signez pas le contrat à 1,5% par jour ou à 370% par an si vous n'êtes pas sûr de pouvoir rembourser une amende aussi importante.

Résiliation anticipée du contrat

Il convient de préciser les cas dans lesquels la banque a le droit de résilier le contrat de manière unilatérale. Si cela se produit, vous devrez payer la totalité du montant, intérêts et pénalités compris, dans un délai très court (de 10 jours à un mois). La résiliation anticipée du contrat s’applique non seulement à la suite de violations graves du contrat, mais également dans un certain nombre d’autres cas. Par exemple, une banque peut résilier un contrat si vous ne l'avez pas informée à temps d'un changement d'état civil, de votre situation financière, etc. Il est très difficile de prévoir tous les cas, mais il est possible de se protéger des risques au maximum.

Vos droits sont protégés par la loi.

Vos droits sont protégés par le droit civil, les lois "sur la protection des droits des consommateurs" et "sur les banques et les activités bancaires". Ne laissez pas les banques vous induire en erreur et signer des contrats aux conditions les plus favorables.

Source de