Comment calculer le paiement mensuel sur la formule de l'hypothèque. Calcul de l'hypothèque avec paiements de rente.

1. Comment calculer l'hypothèque de la rente avec remboursement anticipé?
2. Formules d'intérêt
3. Remboursement anticipé pour réduire le montant du prêt

Dans leurs relations régulières avec les organismes de crédit, leurs clients réfléchissent tard ou tôt à la manière dont la banque calcule les prêts et les dépôts. L’emprunteur hypothécaire de rente est particulièrement intéressé à savoir comment une institution financière établit un calendrier de paiement, selon remboursement anticipé prêt hypothécaire. Dans cet article, nous allons éclaircir toutes ces questions.

Comment calculer l'hypothèque avec les paiements de rente?

En fait, n'importe qui peut calculer indépendamment les versements hypothécaires en utilisant les mêmes formules simples qu'une banque. Nous allons donner ces formules et montrer par exemple comment calculer le prêt de rente et le remboursement anticipé d’un prêt avec ce type de paiement. Mais voyons d’abord ce que signifie ce concept et quels autres régimes sont utilisés pour rembourser un prêt hypothécaire.

Dans le cas de l'hypothèque, les paiements peuvent être calculés sur une base différenciée ou sur une base de rente. Les paiements différentiels (modifiables) suggèrent une diminution mensuelle du montant donné pour rembourser un prêt hypothécaire. Un paiement de rente (permanent) implique des paiements mensuels égaux sur les obligations de crédit de l'emprunteur et est calculé à l'aide de la formule de la rente.

Pendant toute la durée du contrat de prêt hypothécaire, l'emprunteur transfère périodiquement à la banque le même montant, dont une partie s'applique au remboursement du prêt et une partie - au paiement d'intérêts. Au début de la durée du prêt, les paiements d’intérêts prévalent pour ce montant, et à la fin, au contraire, les paiements pour le remboursement de la dette. Un tel remboursement hypothécaire, bien que plus dans le montant total du paiement différentiel, mais donne à l'emprunteur une stabilité dans le montant de ses coûts de prêt mensuels.

En Russie, ils aiment la stabilité et la cohérence, raison pour laquelle nous avons exactement les paiements de rente les plus répandus. Cette méthode de remboursement de prêt est pratique pour planifier le budget de l'emprunteur, car la durée totale correspond au même montant. De plus, à la première étape du remboursement de l'hypothèque, le montant des paiements de rente est inférieur à celui des paiements différenciés.

Supposons donc que vous essayez de calculer le versement de la rente en fonction du calendrier. Habituellement, dans les banques, utilisez la formule suivante:

Formule de paiement de rente

Cette valeur (i) doit être utilisée dans les calculs.

Cette formule est la plus courante et est utilisée dans les grandes banques telles que Sberbank, VTB 24 et DeltaCredit Bank. Cependant, il existe d'autres formules selon lesquelles vous pouvez calculer les versements constants sur un prêt hypothécaire. Par conséquent, si vous rencontrez un autre moyen de calculer le versement de la rente, cela ne signifie pas qu'il n'est pas correct.

Comment calculer l'hypothèque de la rente avec remboursement anticipé?

Le calendrier des paiements lors du remboursement anticipé du prêt présente un intérêt particulier. L'établissement de crédit lui-même, avant la demande officielle de l'emprunteur, ne le prend pas en compte et sait combien coûtera le montant des paiements une fois que le remboursement anticipé sera rendu nécessaire. Peut-être 2 types de remboursements anticipés - avec une diminution de la durée du prêt et avec une diminution du montant du paiement. Cependant, dans tous les cas, la même formule sera utilisée.

Un exemple de calcul du calendrier de l'hypothèque de la rente après remboursement anticipé. Pour l’échantillon, nous prenons un emprunt avec les paramètres suivants:

• Montant: 1 000 000 roubles
• Durée: 60 mois (5 ans)
• Taux d'intérêt: 12%
• Date du premier versement: le 1er septembre 2015.

En utilisant la formule ci-dessus, nous obtenons le calendrier de paiement suivant:

Calendrier de paiement après paiement anticipé

N'oubliez pas que le remboursement anticipé sans pénalité ne peut être effectué qu'après un an de paiement. Par conséquent, nous considérons le 12 et 13ème mois.

Formules d'intérêt

Compte tenu du calcul du calendrier des paiements du prêt de rente, il convient de noter qu’outre la formule ci-dessus, il existe des mécanismes permettant de calculer le montant du remboursement du capital et des intérêts du paiement mensuel. Considérez ces formules:

Paiement de rente = Rachat de OD + Intérêts,

où les intérêts sont le montant des intérêts sur le prêt pour le mois,
Remboursement de OD - le montant à rembourser à l'organisme de crédit.

La formule pour calculer le pourcentage de paiement mensuel

Autrement dit, il est nécessaire de calculer séparément pour décembre et janvier, en fonction du nombre de jours dans une année. Cependant, dans notre exemple, cela n'est pas nécessaire. Nous devons calculer le premier versement d’intérêts pour septembre (la différence entre les dates de 31 jours).

Comme on peut le voir sur le graphique, le premier mois, le montant de ML est de 1 000 000 de roubles. Remplacez les taux, les dates et le nombre de mois de l’année et obtenez un indicateur égal à 10 191, 78 roubles, c’est-à-dire qu’il s’agit du montant qui devrait être pris en compte pour le paiement des intérêts.

Et maintenant calculons le montant en remboursement anticipé du corps du prêt:

22244.45 - 10191.78 = 12052.67 roubles

Ensuite, nous calculons le montant de la dette principale après avoir payé le premier versement d’un emprunt hypothécaire:

1 000 000 - 12052,67 = 987947,33 roubles

À l'avenir, des intérêts seront imputés sur ce montant. Ensuite, vous pouvez calculer le calendrier de tous les paiements. Ce graphique montre que, à compter du 1 er septembre (13 e mois), le montant de la dette principale au 1 er septembre 2016 s'élèvera à 831 206,27 roubles.

Remboursement anticipé pour réduire le montant du prêt

Supposons maintenant que vous avez remboursé 100 000 roubles d'avance en août 2016 afin de réduire le montant du prêt, c'est-à-dire que la durée du prêt restera la même, mais paiement mensuel va diminuer. Nous essaierons ensuite de calculer le montant du paiement une fois le remboursement anticipé effectué. Pour cela, nous utilisons la formule de calcul de la rente. De tous les paramètres, seul le montant de la dette principale a changé. Après des versements anticipés en août, il est égal à:

831206.27 - 100000 = 731206.27 roubles

Ce montant correspondra au montant du prêt après la mise en place du remboursement anticipé. Et déjà sur la base de cet indicateur, un paiement de rente mensuel après remboursement anticipé sera calculé.

Cependant, la durée du prêt changera également:

Durée du prêt = 60 - 13 = 47 mois

Remplacez le nouveau montant par la formule de versement de la rente et obtenez un nouveau versement hypothécaire:

Rente = 731206,72 * 0,01 * [(1 + 0,01) 47 / (1 + 0,01) 47-1]

Puisque (1 + 0,01) ^ 47 = 1,596263443 et 1,596 - 1 = 0,596263443 , le calcul final ressemblera à ceci:

731209.72 * 0.01 * 1.596263443 / 0.596263443 = 19575,20374 roubles

Calendrier et montant paiements mensuels l'hypothèque peut être utilisée pour un rapprochement avec le calcul de la banque. Cependant, il arrive que les données ne soient pas les mêmes, le prêteur pouvant utiliser une formule différente pouvant être trouvée dans le contrat de prêt hypothécaire. Il est également indiqué les paramètres qui doivent être substitués dans la formule. Par conséquent, il vaut mieux utiliser en ligne calculateur de prêt sur le site Web de la banque où vous envisagez de prendre une hypothèque.

Dans le même temps, vous devez comprendre que d’un point de vue financier, un remboursement anticipé n’est pas toujours rentable. Et si vous voulez régler rapidement vos dettes, vous devrez payer plus.