كيفية حساب الدفع الشهري على صيغة الرهن العقاري. حساب الرهن العقاري مع مدفوعات الأقساط.
في علاقات منتظمة مع المنظمات الائتمانية ، يفكر عملاؤهم في وقت متأخر أو مبكر في كيفية قيام البنك بحساب القروض والودائع. يهتم المقترض بالرهن العقاري بشكل خاص بمعرفة كيف تبني مؤسسة مالية جدول دفع ، وفقًا لـ السداد المبكر قرض الرهن العقاري. في هذه المقالة سوف نلقي الضوء على كل هذه الأسئلة.
كيفية حساب الرهن العقاري مع مدفوعات الأقساط؟
في الواقع ، يمكن لأي شخص حساب مدفوعات الرهن بشكل مستقل باستخدام نفس الصيغ البسيطة كالبنك. سنقدم هذه الصيغ ونعرض على سبيل المثال كيفية حساب قرض الأقساط والسداد المبكر للقرض باستخدام هذا النوع من الدفع. لكن أولاً ، دعنا نرى ماذا يعني هذا المفهوم ، وما هي المخططات الأخرى المستخدمة عند سداد قرض الرهن العقاري.
في حالة مدفوعات الرهن العقاري يمكن حسابها على أساس متباين أو الأقساط. تشير المدفوعات التفاضلية (القابلة للتغيير) إلى انخفاض شهري في المبلغ المعطى لسداد قرض الرهن العقاري. يتضمن الدفع السنوي (الدائم) مدفوعات شهرية متساوية على التزامات القرض من قبل المقترض ، ويتم حسابه باستخدام صيغة الأقساط.
كامل فترة اتفاقية الرهن العقاري ، يقوم المقترض بتحويل المبلغ إلى البنك بنفس المبلغ ، والذي ينطبق جزء منه على سداد القرض ، وجزء منه - لدفع الفائدة. في بداية فترة القرض ، تسود مدفوعات الفائدة بهذا المبلغ ، وفي النهاية ، على العكس من ذلك ، مدفوعات سداد الديون. هذا سداد الرهن العقاري ، على الرغم من أن أكثر في إجمالي مبلغ الدفعة التفاضلية ، ولكن يعطي الاستقرار للمقترض في مبلغ تكاليف القرض الشهرية.
في روسيا ، يحبون الاستقرار والاتساق ، وهذا هو السبب في تلقينا مدفوعات الأقساط التي تلقيناها على نطاق واسع. طريقة سداد القرض هذه مناسبة للتخطيط لميزانية المقترض ، حيث أن المدة بأكملها هي نفس المبلغ. علاوة على ذلك ، في المرحلة الأولى من سداد الرهن العقاري ، يكون حجم مدفوعات الأقساط أقل من حجم المدفوعات المتمايزة.
لذلك ، لنفترض أنك تحاول تنفيذ حساب دفع المعاش ، وفقًا للجدول. عادةً ما تستخدم البنوك الصيغة التالية:

دفع المعاش الصيغة
هذه القيمة (ط) ويجب استخدامها في الحسابات.
هذه الصيغة هي الأكثر شيوعًا ، وتستخدم في البنوك الكبيرة مثل Sberbank و VTB 24 و DeltaCredit Bank. ومع ذلك ، هناك صيغ أخرى يمكنك من خلالها حساب المدفوعات المستمرة على قرض الرهن العقاري ، لذلك إذا كنت تجتمع في مكان آخر بطريقة أخرى لحساب مدفوعات الأقساط ، فهذا لا يعني أنه غير صحيح.

كيفية حساب الرهن العقاري الأقساط مع السداد المبكر؟

ذات أهمية خاصة هو الجدول الزمني للدفع عندما يتم السداد المبكر للقرض. المؤسسة الائتمانية نفسها ، قبل التطبيق الرسمي للمقترض ، لا تنظر في ذلك ، ومعرفة مقدار المدفوعات سيكون بعد السداد المبكر ضروري. ربما هناك نوعان من التسديدات المبكرة - مع انخفاض في مدة القرض ومع انخفاض في مقدار الدفع. ومع ذلك ، في أي حال ، سيتم استخدام نفس الصيغة.

مثال على حساب جدول رهن السداد بعد السداد المبكر. بالنسبة للعينة ، نأخذ قرضًا بالمعلمات التالية:

المبلغ: 1 000 000 روبل
المدة: 60 شهرًا (5 سنوات)
سعر الفائدة: 12 ٪
تاريخ الدفعة الأولى: 1 سبتمبر 2015.

باستخدام الصيغة أعلاه ، نحصل على جدول الدفع التالي:

جدول الدفع بعد الدفع المسبق

تذكر أنه يمكن تنفيذ السداد المبكر دون عقوبة إلا بعد سنة واحدة من المدفوعات. لذلك ، نحن نعتبر الشهر الثاني عشر والثالث عشر.

صيغ الفائدة

بالنظر إلى حساب جدول مدفوعات القرض السنوي ، تجدر الإشارة إلى أنه بالإضافة إلى الصيغة المذكورة أعلاه ، هناك مخططات لحساب مبلغ سداد أصل وفائدة الدفعة الشهرية. النظر في هذه الصيغ:

دفع المعاش = استرداد الفائدة OD + ،

حيث الفائدة هي مقدار الفائدة على القرض لهذا الشهر ،
سداد التطوير التنظيمي - المبلغ لسداد القرض القرض.

حيث الفائدة هي مقدار الفائدة على القرض لهذا الشهر ، سداد التطوير التنظيمي - المبلغ لسداد القرض القرض

معادلة حساب النسبة المئوية للدفع الشهري

أي أنه من الضروري إجراء حساب منفصل لشهري ديسمبر ويناير ، اعتمادًا على عدد الأيام في السنة. ومع ذلك ، في مثالنا ، هذا ليس ضروريا. نحتاج إلى حساب الدفعة الأولى من مدفوعات الفائدة لشهر سبتمبر (الفرق بين تواريخ 31 يومًا).

كما يتضح من الرسم البياني ، في الشهر الأول مبلغ ML هو 1،000،000 روبل. استبدل الأسعار والتواريخ وعدد الأشهر في السنة واحصل على مؤشر يساوي 10191 ، 78 روبل ، أي ، هذا هو المبلغ الذي يجب أن يوضع في الاعتبار عند دفع الفائدة.

والآن دعونا نحسب المبلغ في السداد المبكر للهيئة القرض:

22244.45 - 10191.78 = 12052.67 روبل

ثم نحسب مبلغ الدين الرئيسي بعد دفع القسط الأول على قرض الرهن العقاري:

1 000 000 - 12052.67 = 987947.33 روبل

في المستقبل ، سيتم فرض الفائدة على هذا المبلغ. ثم يمكنك حساب الجدول الزمني لجميع المدفوعات. من هذا الرسم البياني ، نرى أنه اعتبارًا من 1 سبتمبر (الشهر 13) ، سيصل مبلغ الدين الرئيسي اعتبارًا من 1 سبتمبر 2016 إلى 831206.27 روبل.

السداد المبكر لخفض مبلغ القرض

لنفترض الآن أنك سددت 100000 روبل قبل الموعد المحدد في أغسطس 2016 لتقليل مبلغ القرض ، أي أن مدة القرض ستبقى كما هي ، ولكن الدفع الشهري سوف تنخفض. ثم سنحاول حساب ما ستكون عليه الدفعة بعد السداد المبكر. لهذا نستخدم الصيغة لحساب الأقساط. من بين جميع المعايير ، تم تغيير مقدار الدين الرئيسي فقط. بعد الأقساط المبكرة في أغسطس ، تساوي:

831206.27 - 100000 = 731206.27 روبل

سيكون هذا المبلغ هو مبلغ القرض بعد تنفيذ السداد المبكر. وبالفعل على أساس هذا المؤشر ، سيتم احتساب دفع الأقساط الشهرية بعد السداد المبكر.

ومع ذلك ، فإن مدة القرض تتغير أيضا:

مدة القرض = 60 - 13 = 47 شهر

استبدل المبلغ الجديد في معادلة دفع الأقساط واحصل على دفع رهن جديد:

الأقساط = 731206.72 * 0.01 * [(1 + 0.01) 47 / (1 + 0.01) 47-1]

نظرًا لأن (1 + 0.01) ^ 47 = 1.596263443 ، و 1.596 - 1 = 0.596263443 ، سيبدو الحساب النهائي كما يلي:

731209.72 * 0.01 * 1.596263443 / 0.596263443 = 19575،20374 روبل

الجدول الزمني والمبلغ المدفوعات الشهرية يمكن استخدام الرهن العقاري للمصالحة مع حساب البنك. ومع ذلك ، في بعض الأحيان قد لا تكون البيانات هي نفسها كما يجوز للمقرض استخدام صيغة مختلفة يمكن العثور عليها في اتفاق الرهن العقاري. ويشار أيضا إلى المعلمات التي تحتاج إلى استبدالها في الصيغة. لذلك من الأفضل استخدام الإنترنت حاسبة القروض على الموقع الإلكتروني للبنك حيث تخطط للحصول على قرض عقاري.

في الوقت نفسه ، يجب أن تفهم أن السداد المبكر ليس دائمًا مربحًا من الناحية المالية. وإذا كنت ترغب في سداد ديونك بسرعة ، فسيتعين عليك دفع المزيد.